15.2.2015

Korot, velka, muutto, asuntolaina

Paljon on uutta tiedossa. Aloitetaan koroista. FED luultavasti nostaa korkoja tämän vuoden kesällä tai syksyllä. Koska salkkuni perustuu niin suurelta osin REIT-osakkeista, niin uskon salkun arvoni putoavan kuin kivi. Tämä on nähty ennenkin korkojen noustessa, REIT osakkeet vajoavat. Olen mielestäni vähän huonoissa lähtökohdissa jos näin tosiaan käy, sillä velkaisuuteni on jo 25% IB osakkeiden arvosta. Siinä ei mielestäni ole tarpeeksi puskuria osakkeiden laskun varalle. Yritänkin laskea velkaisuutta niin että se olisi kesällä enää 20%.

Juttelin eilen vanhemmilleni 2400€ velastani, ja heidän mielestään raha on parempi sijoittaa kuin maksaa takaisin. Sovittiin sitten faijan kanssa että teen excelin johon listaan tuolla rahalla sijoittamani osakkeet, josta voimme sitten niitä yhdessä seurata. Sijoitan tuonne 100€ kuussa. Ihan hauska idea!

Tyttöystäväni kanssa olemme siinä vaiheessa että hän muuttaa tänne virallisesti maaliskuun alusta ja maksaa osan asumiskustannuksistani. Tämä pienentää kuukausittaisia kulujani huomattavasti. Säästyneet rahat menevät varmaan opintolainan maksuun ja lomamatkatilille, pitäisi nimittäin matkata vuonna 2016 talvella karibian lämpöön :)

Yksi asia jota olen pohtinut aika pitkäänkin on asuntolaina, kulua vai säästöä? Alan kallistumaan samaan kantaan kuin Rahalla vapaaksi. Hänen mielestään asuntolainan maksu on säästämistä, mutta korot, vastike ja muut kulut ovat menoa. Lisään samaan listaan vielä yhtiölainani, joka on tosin vain 15€ kuukaudessa. Niputan asumiskulujen alle myös sähkön, veden ja netin. Nyt kun vaihdan merkkaustapaa näille huhtikuussa kun teen maaliskuun tulot/menot postauksen, niin laskin että asumiskuluni jäävät luokkaan 220€ kun tyttöystänikin osallistuu maaliskuusta alkaen kuluihin. Se kuulostaa jo ihan sopivalta määrältä.

Osakkeita aion ostella kerran viikossa, rahaa aion niihin käyttää 600€/kk. Velkasummaa en halua enää suurentaa, vaan pienentää. Pikkuhiljaa velka pienenee tavoittelemaani 20%.

14 kommenttia:

  1. Niin.

    Tuo IB-laina lyhenee puolessa vuodessa tällä tahdilla 3600 (6 x 600) ja velkaosuudeksi tulisi 14%. Sitä tukee myös salkun arvon kasvu.

    Vaikka markkinassa (ja vipusalkussa 1,25 -kertaisesti) voi varianssi satunnaisesti olla korkea oman pääoman säännöllinen lisääminen ja osingoista tuleva kassavirta pitävät pinnalla.

    Lainaan taas VilleU:n sanoja:

    "Hyväksymällä suuremman varianssin tuoton odotusarvoa saa kammettua ylöspäin. Siinä ei synny mitään "ilmaista lounasta" tai muutakaan ylimääräistä tyhjästä vaan siinä on vaakakupeissa lisätuotto vastaan lisävarianssi."

    Haluamatta sen enempää avata, totean ainakin omassa omistuksessani velattoman omistusasunnon olevan se kaikista vähiten tuottava ja epälikvidi osa...

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Hei,

      kiitos mielipiteistäsi, Kinski!

      Poista
  2. Ymmärsin että pankit saattaisivat olla hyötymässä korkojen nostosta, joten eikö niihin sijoittamalla olisi mahdollista ottaa turvaa REIT osakkeiden laskua vastaan. Wells Fargo on ainakin itseä kiinnostanut.

    Itse lasken samoin tuon asuntolainan lyhennyksen että se olisi säästöä. Siinä vaiheessa kun asuntolaina on kokonaan kuitattu pois, asumisen kustannukset ovat todella pienet verrattuna vuokralla asumiseen. Ja, asuntoa vastaan otettava laina taitaa olla halvinta mahdollisinta lainaa mitä on saatavilla, ja sitähän voi tulevaisuudessa myös käyttää hyödyksi.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Juu tuo on hyvä pointti. Pitää varmaan itse miettiä jotain muuta pankkia kuin WFC ettei sen osuus nouse liian suureksi.

      Olen samaa mieltä että säästöä on tuo asuntolainan maksukin. Sitten aikanaan on mukava kun ei tarvitse enää lainaa maksaa.

      Poista
  3. Anonyymi15.2.15

    Miksi et ala pikku hiljaa myymään REIT-omistuksiasi jos uskot korkojen nousuun? Villimpien huhujen mukaan kesällä olisi aikaisintaan tulossa, realistisemmin kuitenkin ehkä syyskuun Fedin kokouksessa.

    Myyt REITit vekeen ja ostat vaikkapa energiayhtiöitä. Tai pankkiyhtiöitä (WFC varsinkin), jotka hyötyvät korkojen noususta. Yksi villi kortti on tällä hetkellä AIG, joka treidaa reilusti alle kirja-arvon. P/b luokkaa 0.7 viimeksi kun katsoin. Tulee kanssa hyötymään korkojen nousuista kun vakuutusyhtiöiden varat on sijoitettu korkopapereihin.

    Muutenkin itse karsastan aika lailla REITtejä osinkopohjaisessa sijoittamisessa. En tunne alaa enkä luota yhtiöihin, mikä on osoittautunut hyväksi kun ottaa huomioon ARCPn kaltaiset pelleilyt.

    Lainan lyhennys on mielestäni kanssa säästöön laittamista, ostathan sinä kuukausittain osan asunnostasi itsellesi. Korko taas on rahan kustannus, elikkä menoerä.

    just my 2 cents =)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Hmm, en taida jaksaa myydä mitään. Ajoitus on minulla yleensä mennyt pieleen noissa.

      Juu olen samaa mieltä, enää 24 vuotta ja asunto on kokonaan oma :D

      Poista
  4. Anonyymi17.2.15

    Asunnon ostamisessa velaksi olen miettinyt itse, että kuinka paljon loppujen lopuksi olen maksanut korkoa suhteessa asunnon hintaan kun se on vihdoin oma. Sen verran rahaa olisi voinut sijoittaa tuona aikana ja antaa sen kasvaa korkoa korolle. Vaikka korot ovat nyt matalat, niin kyllä nekin vielä nousevat, jos talous alkaa kasvamaan ja kyllähän se alkaa. Todennäköisesti myös putkiremontti sattuu kohdalle noin pitkällä maksuajalla ja se myös osaltaan hidastaa mahdollisesti lyhennystä.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Hei,

      olet oikeassa, paljon menee rahaa noihin asunnon kuluihin. Toisaalta minä, kuten moni muukin haluaa omistaa asuntonsa, sillä oma on aina oma =)

      Poista
  5. Moikka,
    Puolisen vuotta olen seurannut blogiasi, sulla on mielenkiintoinen projekti menossa, mitä on ollu mukava seurata!
    Nyt päädyin viimein kommentoimaan hiukan itsekkäistä syistä :)
    Vaihdoin oman blogini osoitetta ja nimeä (vivuta.blogspot -> nallensijoitusblogi.blogspot) ja vanhaan lopetettuun osoitteeseen on tullut blogrollisi kautta liikennettä, joka nyt päätyy tyhjälle sivustolle.

    Y.T
    Nalle

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Hei, päivitin nyt blogrolliani.

      Olen itsekin lueskellut blogiasi, ja miettinyt että miksi en itsekin aloittanut sijoittamista noin nuorena kuin sinä =)

      Poista
  6. Moro!
    Kannattaa varoa, se nainen voi tulla kalliimmaksi kuin maksaa vaan koko vuokra/lyhennys itse. :)
    Mutta ehkäpä välillä kannattaa tuhlata.

    VastaaPoista
  7. Anonyymi1.3.15

    Ota huomioon omistusasumisessa arvon aleneminen. Jos ostat nyt uuden asunnon, niin et siitä samaa reaalihintaa saa 40 vuoden päästä, koska asunto on jo vanha ja remontit edessä. Arvelisin että vähintäin 1,25 % vuodessa saa laskea asunnon arvon alenemiselle. Vanhassa asunnossa taas ei ole noin kovaa arvon alenemista, mutta remontteihin menee suurinpirtein tuo sama %-määrä.

    VastaaPoista