20.10.2015

Korkomaksut tekevät loven rahoihini


Ajattelin miettiä keinoja säästää rahaa ja yksi keino mikä tuli mieleen oli että pääsisi eroon joistain turhista lainojen koroista. Alla listattuna lainojeni korot:


Asuntolaina: marginaali 1,5%+0% 3kk euribor+kulut 2,50€
Remppalaina: marginaali 1,6%+0% 3kk euribor+kulut 2,50€
IB laina: korko 1,63%
Opintolaina: korko 0,6%+kulut 2,70€
Nordnet laina: korko 4,85%

Nyt kun olen listannut kaikki lainat niin on helppoa laskea kuinka paljon säästäisi jos kilpailuttaisi asuntolainan toiseen pankkiin. Kauppalehden keskustelupalstalta olen vakoillut että 0,9% on nykyään käypä marginaali. Jos laskisi niin että yhdistäisin asunto- ja remppalainan ja vaihtaisin pankkiin jossa on edukkaampi marginaali, niin minun lainani määrällä säästöä kertyisi 965€ vuodessa. Kuulostaa ihan mukavalta summalta. Tässä on kuitenkin sellainen tilanne että todennäköisesti muutamme tyttöystäväni kanssa ensi keväänä isompaan kämppään ja sitten voimme kilpailuttaa uuden lainan. Sen takia en viitsi vaihtaa uuteen lainaan vain 7 kuukauden takia, sillä onhan niissä myös aina kaiken maaliman toimitusmaksuja ynnä muita.

IB laina taas on ihan kivalla korolla, siitä tulee noin 10€ kuussa mutta koron maksaa mukavasti osingoilla ja sen voi vähentää tulonhankkimisvelkana verotuksessa. Taidan pitää senkin lainan siis.

Jäljelle jää vielä opintolaina ja Nordnet laina. Opintolainassa on pieni korko, mutta siihen pitää laskea vielä kulut päälle, 2,70€ kuussa. Nordnet lainassa taas on mielestäni ihan ylisuuri korko. Tuo johtuu siitä että minulla on vain kahta eri osaketta joten en saa sieltä mitään superluottoa. Olenkin päättänyt nyt sitten maksaa opintolainan ja Nordnet lainan pian pois. Toteutustapa on vielä hakusessa =)

Onko sinulla turhia velkoja joista haluaisit eroon?

Kuva: renjith krishnan/FreeDigitalPhotos.net

12 kommenttia:

  1. Tässä äkkipäätä katsellen Nordnet on ainoa, joka mäkeen ja äkkiä. Ja pitäähän se opintolainakin maksella ennen pitkään. Muistan aikoinani ottaneeni opintolainaa ja käyttäneeni sen turhuuteen. En edes omaksi iloksi vaan siihen lähipiiriin. Olin sikäli onnekas, että olin töissä koko opintojen ajan. Nyt kun asiaa taustapeilistä katselen, niin olisi pitänyt sijoittaa sekin raha. Vaan silloin ei moista älynnyt.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Juu, noista kahdesta lainasta on helpoin päästä eroon, ne ovat suht pienet (yht. 1650€) eli helppo maksaa pois.

      Poista
  2. Minä maksaisin ensimmäiseksi opintolainan pois. Opintolainan verovähennysoikeus loppui tänä vuonna ja lisäksi tuo kuukausikulu nostaa pikaisen laskutoimituksen avulla kokonaiskoroksi yli 5 % p.a. (nousten joka vuosi, koska pääoma pienenee ja kulu pysyy samana). Itse maksoin tänä vuonna opintolainani nopeutetulla aikataululla pois samasta syystä.

    Seuraavaksi maksaisin Nordnetin pois, jossa on myös erittäin korkea korko vallitsevaan korkotasoon verrattuna. Nordnetin korot saa kuitenkin vähentää verotuksessa ja korkokin hieman pienempi. Vastaavasti yli 4% osinkotuottoihin on aika vaikea päästä, joten lainan lyhennys taitaa sinun tapauksessasi olla järkevämpää.

    Eikö sinulla negatiivinen 3kk euribor syö marginaalia? Minulla lähtee kiltisti siivu marginaalista viitekoron ollessa negatiivinen. Varmaan järkevintä on odotella kilpailutusta yhteisen asunnon ostoon asti.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Ihan järkeviä ehdotuksia, olen samaa mieltä että nuo ovat helpoimpia lainoja maksaa pois.

      Pitääpäs tarkastaa tuo 3kk euribor asia, että syökö se tosiaan minullakin hiukan marginaalia =)

      Poista
    2. Tuo opintolainan verovähennysoikeuden poistuminen oli minulle täysin uusi juttu. Asiasta löytyi todella niukasti tietoa verottajan sivulta, missä asia oli esitetty yhdellä lauseella ilman perusteluja.

      Tämä on mielestäni täysin epäreilua opintolainaa ottaneita kohtaan, koska kyseessä on tulonhankkimislaina. Ymmärrän kyllä asuntolainan verovähennysoikeuden muuttamisen, mutta opintolainan osalta asia on täysin toinen. Päätös/tulkinta koskee kaiken lisäksi tuhansia opiskelijoita, jotka ovat aloittaneen ennen 1.8.2015 eivätkä ole maksaneet opintolainaansa pois vuoden 2014 joulukuuhun mennessä.

      Onneksi kyseessä on vain sadat tai kymmenet eurot eikä tuhannet eurot, kuten asuntolainojen kohdalla.

      Poista
    3. Kaipa se valtio tälläkin muutaman sentin säästää =)

      Poista
  3. Pankkia ei ole pakko vaihtaa jos haluaa uudelleen järjestellä lainoja ja esim yhdistää asunto ja remppalainen. Tietty kannattaa kilpailuttaa ja ilmoittaa omalle pankille muiden pankkien tarjoukset jos ne on alempia. Sit kannattaa muistaa että uudesta lainasta yleensä menee lainanostopalkkio, joka saattaa olla useita satoja euroja.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Hmm tuossa voisikin olla itua että yrittäisi yhdistää ne lainat. Kuukausi sitten kysyin tuota koron alennusta mutta se ilmeisesti edellyttäisi että ottaisi pankilta joitain lisäpalveluita. Ilmeisesti ei ole pankille ihan unelma asiakas kun on 160 000€ lainaa ja 3000€ bruttotulot =D

      Poista
  4. Eikö tuon Nordnetin kanssa ole mahdollisuuttia painaa yhden osakkeen omistusta 20% vai mikä se raja olikaan.
    Itse en tuota superluottoa valitettavasti saa koska en ole Suomessa kirjoilla, mutta 1% korolla ottaisin kaiken mitä on saatavilla.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Ei voi koska omistan Nordnetissa vain Sampoa ja Nordeaa =)

      Poista
  5. Itsellä tuskastuttava laina on autolaina(6000€) , maksuaikaa jäljellä n. 2 vuotta. Autolla on ajettu vähän ja todella Hyväkuntoinen, siksi ei uskalla vaihtaa halvempaan kun autot ovat tunnetusti melkoisia riskiostoksia. Opintolainaa on 5000€, kun valtio kustansi juuri 1400€ pois kun valmistuin ajoissa. Sen kanssa en pidä kiirettä, korkeampikorkoiset ensin pois.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Ihan hyvältä kuulostaa suunnitelmasi. Paljon autolainassa on korot+kulut?

      Poista