30.4.2016

Kuinka hoidamme raha-asiat parisuhteessamme


Mielestäni on mielenkiintoista jutella ihmisten kanssa heidän rahankäytöstään ja siitä miten he hoitavat raha-asioita parisuhteessaan. Tapoja on niin monia. Jotkut haluavat jakaa kaikki rahat ja käyttävätkin yhteistä tiliä jonne molempien palkat sitten tulevat. Jotenkin tuntuu että tämä on aika vanhanaikainen tyyli, sillä kollegoistani näin toimii lähinnä vanhemmat ihmiset jotka ovat olleet kymmeniä vuosia naimisissa. Tämä tapa voi olla ongelmallinen eritoten silloin jos on kaksi ihmistä joilla on todella erilaiset rahankäyttötavat ja toisen tapa haittaa toista. Toisaalta tämä voi olla toimiva tapa jos on kaksi suunnilleen samalla lailla rahaa käyttävää ihmistä, tai kumpaakaan ei haittaa jos toinen käyttää enemmän. Meillä tämä ei toimisi sillä vaikka tyttöystäväni säästääkin jonkin verran kuussa, niin ei hän ihan minun tasolleni pääse =D

Toinen tapa on erottaa rahat toisistaan täydellisesti. Molemmat maksavat esim vuokrasta puolet omilta tileiltään, ostavat ruokansa itse ja ravintoloissa omat annoksensa. Tämä tapa sopii heille jotka eivät halua yhdistää rahajaan kumppaninsa kanssa.

Meidän tapamme on sekoitus kumpaakin. Palkat tulevat meidän henkilökohtaisille tileillemme. Sitten meillä on yhteisenä tilinä asumistili, josta maksamme asumiseen liittyvät kulut. Meillä on myös yhteinen ruokatili jonne laitamme kuukausittain tietyn summan rahaa. Muita yhteisiä tilejä mitä meiltä löytyy on matkatili jonne säästämme yhdessä tulevia matkoja varten. Jos ruokatililtä jää ylimääräistä niin siirrämme sen matkatilille. Viimeinen yhteinen tili mikä meiltä löytyy on nimeltään deittitili, ja tähän keräämme rahaa yhteisiä aktiviteetteja varten kuten teatteri, leffat, ravintolat yms. Deittitili estää sen että jompikumpi joutuisi aina tarjoamaan. Kaikki muut rahat jotka eivät mene näille yllä oleville tileille voi käyttää itseensä.

Olemme saaneet yhteisten tilien käytöllä taloutemme rullaaamaan niin ettei kummallekaan tule oloa että maksaisi enemmän kuin toinen tai että raha-asioiden hoito veisi liikaa aikaa. Tämä on hyvä asia sillä monen parisuhteen eron syynä on juuri raha.

Kuinka te hoidatte raha-asiat parisuhteessanne?

23.4.2016

Pitäisikö vanhempien tukea rahallisesti aikuisia lapsiaan?

Mielestäni on kiinnostavaa miten erilaisista lähtökohdista ihmiset lähtevät liikkeelle. Oli kyseessä sitten perhetausta tai varallisuus. Jotkut sijoitusbloggarit ovat ihan avoimesti kertoneetkin että he ovat saaneet sijoitustensa pesämunan vanhemmilta vielä heidän eläessään, tai sitten perintönä. Mielestäni siinä ei ole mitään pahaa tai hävettävää että vanhemmat tukevat lastaan, oli tämä sitten 20 tai 40-vuotias.

Esimerkkinä voisin mainita kolmekymppisen ystäväni, jonka vanhemmat ostivat hänelle uuden kerrostalokaksion pk seudulta. Toki siitä joutui maksamaan lahjaveroa, mutta yhtä kaikki, asunto maksoi paljon vähemmän kuin jos sen olisi ostanut itse. Harva lapsi olisi varmaankaan kieltäytynyt tällaisesta lahjasta.

Jos asiaa miettii järkevästi niin tämähän on vain varallisuuden siirtämistä eteenpäin ennen vääjämätöntä. Varsinkin jos vanhemmilla on ylimääräistä ja he kokevat ettei heillä ole tarpeeksi käyttöä rahoille niin heille voi varmasti tuoda paljon enemmän iloa antaa se heidän lapsillensa ja nähdä että raha menee oikeasti tarpeeseen.

Itselläni ei ole vielä lapsia, mutta olen jo hiukan miettinyt miten suhtautuisin heidän mahdolliseen tukemiseensa aikuisiällä. Voisin antaa rahaa esimerkiksi asunnon käsirahaan että he pääsisivät kiinni omistusasumiseen mahdollisimman aikaisin. Toki tuo edellyttää että olen itse jo sellaisessa tilanteessa ettei oma säästämiseni vaarannu liikaa. En kuitenkaan haluaisi välttämättä antaa mitään säännöllistä kuukausirahaa jos he asuvat jo omillaan. Tämä voisi totuttaa lasta liikaa siihen että raha kasvaa puussa.

Itse sain vanhemmiltani 2500€ arvosta pankin rahastoja kun muutin pois kotoa mutta myin rahastot ja käytin ne vuokraan ja huonekaluihin. Sain myös pari vuotta sitten 2500€ ensimmäistä  omistusasuntoani varten, ja tämä tulikin tarpeeseen sillä en ollut vielä säästänyt tarpeeksi käsirahaa. Tämän lisäksi en muista vanhempieni antaneen minulle koskaan rahallista tukea elämiseen.

Olisinko halunnut että he olisivat tarjonneet rahaa? Kyllä ja ei. Toisaalta olen myös aina pärjännyt hyvin itsenäisesti, eikä ole ollut niin tiukkaa tilannetta etten itse olisi jostain aina rahaa taikonut. Toisaalta taas en olisi kieltäytynytkään jos vanhempani olisivat rahaa joskus itse tarjonneet.

Millä tavalla vanhempasi ovat tukeneet sinua rahallisesti, ja pitäisikö sinun mielestäsi vanhempien tukea rahallisesti aikuisia lapsiaan?

16.4.2016

Mitä tekisit jos saisit 10k ylimääräistä rahaa?


Ajattelin myydä kesällä asuntoni. Pyysin kiinteistönvälittäjän arvioimaan kämppääni, ja sen perusteella laskin että uuden kämpän remontoinnin ja käsirahan jälkeen minulla olisi n 10 000€ ylimääräistä rahaa kädessäni. Nyt olenkin miettimässä että mitä noill rahoilla pitäisi tehdä.

Minulla on jo muutama idea, olen mm. ajatellut että sijoittaisin koko potin osinkoa maksaviin jenkkiosakkeisiin. Sijoittaisin näistä rahoista 500€ kuussa että saisin parempaa ajallista hajautusta. Laskin että kun kaikki rahat on sijoitettuna, niin 3% osinkotuotolla lisäisin kuukausittaista brutto-osinkovirtaani 25€.

Toinen ideani on että että sijoitan 5000€ ylläolevan suunnitelman mukaisesti, ja sitten loput 5000€ näin: 1500€ korkeatuottoinen.fi, 1500€ topfinance.fi ja loput 2000€ laittaisin fundu.fi palveluun. 2 edellämainittua on pikavippifirmoja jossa sijoitat yritykseen ja saat korkeatuottoisen tapauksessa 8% ja topfinancen 10% vuosituottoa. Veroa menisi vain 7,5% koska kyseessä on listaamattomat yritykset. Lisätietoa ko. yritysten sivuilta.

Fundu on taas joukkorahoituspalvelu, ja ideana on että sijoitat yritysten lainoihin. Lainoista saa n. 10% korkoa vuodessa. Minulla ei ole tietoa että paljon menee veroa. Toinen ideani on mielestäni riskillisempi kuin ensimmäinen, sillä pikavippialan sääntelyä voidaan muuttaa koska tahansa. Kukaan ei tiedä jäävätkö rahat silloin jumiin yrityksiin. Myös tuossa Fundussa on aimo annos riskiä; startup ei ottanutkaan tuulta alleen eikä maksa velkaansa.

Tyttöystäväni on taas sitä mieltä että koko potti pitäisi vain jättää tilille. Sitten jos meillä olisi jotain kallista ostettavaa kuten uusi auto, niin tililtä voisi helposti maksaa ostokset käteisellä. Tässä vaihtoehdossa nyppii hiukan se että rahat eivät tuottaisi mitään.

Yksi mahdollisuus olisi myös maksaa asuntolainaa 10 000€ verran enemmän. Mutta en tiedä näenkö sitä niin järkevänä vaihtoehtona koska ostamme asunnon puoliksi ja otamme yhteisen lainan. Koska tyttöystäni ei maksaisi myös tuota samaa summaa niin periaatteessa minä hyötyisin tuosta summasta vain puolet.

Sitten hulluimpana ideana mietin että ostaisin Omega kellon ja pienen avoauton tai Vespan skootterin =D Sillä olisi kiva kruisailla kesällä.

Mitä sinä tekisit tällä ylimääräisellä rahalla?

8.4.2016

Interactive Brokers: Veroilmoitus 2015



Taas on käsillä se jännä hetki vuodesta kun pitää korjata esitäytettyä veroilmoitusta. Postitin omani jo viime viikolla, mutta toki aikaa olisi ollut toukokuuhun. Verottaja muisti ikävästi 700€ mätkyillä. Merkkasin muut tulonhankkimiskulut pääomakuluista -kohtaan seuraavat:

Laskentakaava: tulonhankkimiskulut * pääomatuloveroprosentti = (850€ * 0,30)
  • Kulun määrä: 240 euroa, Internet-yhteys (100 % vähennys)
  • Kulun määrä: 410 euroa, Työhuonevähennys, huomattavat sivutulot
  • Kulun määrä: 200 euroa, Tietokone (100% vähennys), 25% vuotuisina menojäännöspoistoina
Tästä tulee säästöä 255€.

Tulonhankkimislainan korkoja merkkasin 130€. Vähennys pääomatuloista maksettavasta verosta: 39€ (130€ * 0,3)

Katsotaan nyt vielä miten nuo verot lopulta suttaantuu kun ilmoitan kaikki kaupat ja osingot. Tämä on nyt toinen kerta kun ilmoitan verottajalle Interactive Brokersissa olevien osakkeideni tapahtumia. Viime vuoden kommelluksista voit lukea tästä ja tästä. Nyt on kuitenkin uusi vuosi ja uudet kujeet. Olen siis miettinyt miten voisin raportoida verottajalle tiedot niin että ei tarvitsisi lähetellä lisäselvityksiä, mutta kuitenkin myös helposti.

Tänä vuonna tein raportoinnin seuraavasti: Tulostin IB:n activity raportista kohdan "Realized and unrealized performance summary" ja alleviivasin verottajaa varten oikean total summan. Osinkoihin merkkasin veroilmoitukseen total euro summan samasta IB:n default activity statementista. Ja ennakonpidätykseen raportin kohdan witholding tax. Mielestäni IB:n tax-tax forms-dividend report ei ole kovinkaan hyödyllinen Suomessa, sillä se on tehty jenkkilää varten.

Näistä osingoista ja osinkojen ennakonpidätyksistä en laittanut verottajalle tällä kertaa mitään liitteitä. Katsotaan tuleeko ilmoitus bumerangina takaisin. Viime kerralla haluttiin yhtä sun toistakin laskua ja liitettä, mutta toivotaan että tällä kertaa menisi helpommin läpi.

Miten sinulla meni veroilmoituksen teko tänä vuonna?



Kuva: renjith krishnan/FreeDigitalPhotos.net

1.4.2016

Kuukausikatsaus - Maaliskuu 2016


Maaliskuu takana ja mitä jäi käteen? Asuntonäytöillä kävimme ja tavoitteena olisi löytää rivari Vantaalta. Kilpailutimme myös pankkeja ja kaikissa näyttää marginaali jäävän 0,8% pintaan. Kaipa se sitten aikanaan pitää siihen tyytyä. Ja jos lainamme olisi tyttöystäväni kanssa yhteensä jotain 200k niin ei siinä joku 0,2% ero kauhean iso olisi.

Tässä kuussa salkku oli muuten hyvässä vauhdissa mutta dollarin laskun takia salkun euromääräinen arvo nousi maltillisemmin kuin salkun dollarimääräinen arvo. Ehkä dollarin arvo laskee tässä kuussa ja salkkuni arvo nousee.

Huhtikuussa on tiedossa pari ravintolareissua, asuntojen katselua ja muuta kivaa. Toivotaan vain että budjetti pysyy kurissa =)

Osingot

 


  • Archer Daniels Midland Co. (ADM) - $10.20
  • Amgen Inc. (AMGN) - $5.00
  • Care Capital Properties Inc. (CCP) - $1.14
  • Cummins Inc. (CMI) - $9.75
  • Corning Inc. (GLW) - $0.81
  • Chevron Corporation (CVX) - $12.84
  • Digital Realty Trust, Inc. (DLR) - $10.56
  • Gilead Sciences, Inc. (GILD) - $2.58
  • Emerson Electric Co. (EMR) - $2.38
  • Helmerich & Payne, Inc. (HP) - $13.74
  • International Business Machines Corporation (IBM) - $14.31
  • Johnson & Johnson (JNJ) - $7.51
  • Lockheed Martin Corporation (LMT) - $3.29
  • Main Street Capital (MAIN) - $10.98
  • 3M Company (MMM) - $1.11
  • Microsoft Corporation (MSFT) - $1.44
  • National Oilwell Varco, Inc. (NOV) - $11.96
  • Realty Income Corp. (O) - $11.91
  • PepsiCo Inc. (PEP) - $1.40
  • Phillips 66 (PSX) - $7.28
  • Praxair, Inc. (PX) - $0.75
  • Qualcomm Inc. (QCOM) - $11.04
  • Royal Dutch Shell plc (RDS-B) - $4.70
  • STAG Industrial, Inc. (STAG) - $11.24
  • Target Corp. (TGT) - $1.12
  • T. Rowe Price Group, Inc. (TROW) - $2.16
  • Time Warner Inc. (TWX) - $0.80
  • Union Pacific Corporation (UNP)  - $1.11
  • United Technologies Corporation (UTX) - $1.28
  • Visa Inc. (V) - $0.56
  • Ventas Inc. (VTR) - $14.60
  • Wisconsin Energy Corp. (WEC) - $7.92
  • Wells Fargo & Company (WFC) - $12.00 
  • Exxon Mobil Corporation (XOM) - $10.95
  • Nordea - $62.19 


Osingot yhteensä: $292.85, ennakonpidätyksen jälkeen $249.54, eroa viime vuoteen +69%
Hienoa että osingot vain jatkavat kasvamistaan! Olen myös saanut salkun osinkoprosenttia pudotettua viime vuoteen verrattuna joten osingot ovat toivottavasti kestävämmällä pohjalla.

Korkokulut $16.60

Osinkotulot vastaavat 12% tämän kuun menoistani, vuoden keskiarvo 16%. Laskutapa on aika yltiöpositiivinen sillä en laske menoihini maksamaani asuntolainaa, vain sen korot. Ennakonpidätys ei myöskään sisällä kaikkia osinkoveroja, mutta ne on todella vaikea laskea etukäteen koska niistä voi vähentää niin monta eri verovähennystä.

Vuoden netto-osinko tavoitteestani ($3000) on nyt saavutettu 18%. Vasta siinä heinäkuun korvilla pystyn arvioimaan paremmin mahdollisuuteni saavuttaa tuo tälle vuodelle asettamani kova tavoite.

Minulla oli tässä kuussa yhteensä 35 kpl osingonmaksajia.

Vuoden aikana kertyneet osingot yht. $557.56

Tulot/Menot


Tulot:

2376€--Palkka
220€--Osinkotulot
€--Lisätulot

Tulot yhteensä: 2596€

Menot:


210€--Asuminen
€--Vaatteet
1134€--Muu shoppailu 
35€--Vakuutusmaksut
44€--Terveyskulut
110€--Perusruoka 
53€--Ravintola
35€--Viihde
9€--Välityskulut
32€--Matkailu
7€--Matkakortti
15€--Sijoituslainan korkokulut 
12€-- Harrastukset
60€--Työttömyyskassa
35€--Auto ja bensa

Menot yhteensä: 1791€

Säästösumma oli tässä kuussa 805€ eli 31%. Palkkatulot olivat pienen ylityön takia hiukan tavallista suuremmat. Osinkotulot olivat hyvät johtuen Nordean osingoista.

Asumiskuluihin tulee puolet vastikkeesta, taloyhtiölainasta, vesimaksusta, sähköstä ja netistä. Lainan lyhennyksen merkkaan säästöksi.

Maaliskuun suurimmat menot olivat ylivoimaisesti 1000€ kihlasormukseen, mutta mielestäni ne rahat meni hyvään tarkoitukseen =)

Vuoden 2016 tavoitteeni on päästä 65% säästämisasteen yli. Tässä kuussa tulos ei ollut mairitteleva, mutta kyllä se sitten taas ensi kuussa paranee!

Vuoden keskimääräinen säästöprosentti on 59%.

Kaupat


Ostot


AAPL
BNS
GILD
MMM
T
TD
TWX
UNP

Myynnit


CCP
EMR
FAST
HP
PM
PX
UTX


Tein taas ostoja ja myyntejä oikein urakalla, sijoitin omaa rahaa 1000€ plus sen verran otin velkaa että se pysyy noin 25%. Sain mukavasti taas vähennettyä yritysten määrää, sillä liian monen yrityksen seuraaminen on turhan aikaa vievää puuhaa.

Tarkat osto/myyntimäärät voit katsoa salkustani.

Omaisuus


Omaisuus 1.4.2016
75 304€, eroa viime kuuhun +2%, viime vuoteen +33%

Omaisuuteni arvo on noussut normaalia tahtia, noin 2% viime kuusta

Sijoitussalkun arvo 1.4.2016
51 956€, eroa viime kuuhun +6%

Sijoitussalkun arvo oli nousussa, ja mukavaa pöhinää riitti koko kuulle

Sijoitusvarallisuuden tunnuslukuja            

Yrityksiä yhteensä    54       
Sijoituslaina IB    $13 927    12 226 €    25,70%
Arvo $59 186    51 956 €   
Arvo - laina    $45 259    39 730 €   
Voitto/tappio     $1 902    1 670 €    3,21%
Osinko bruttona vuodessa $2 864    2 514 €   
Osinko bruttona kuukaudessa    $239    209 €   
Salkun osinko % arvolle/ostohinnalle    4,84%    5,00%   

Minkälainen kuukausi sinulla oli?