20.1.2017

Erilaisia lainoja

* Yhteistyössä Freedom rahoitus

Tästä se lähtee, nimittäin ensimmäinen yhteistyöpostaukseni! Eihän tässä olekaan vasta kirjoiteltu blogia kuin tuollaiset kolme ja puoli vuotta ja nyt vasta pääsen tällaistakin kokeilemaan. Ei kun menoksi. Tekstin aiheena on siis mielenkiintoinen maailma nimeltään lainat. Millaisia lainoja minulla on tällä hetkellä ja mitä tekisin jos minulla olisi useampia korkeakorkoisempia lainoja.

Opintolaina oli ensimmäinen laina mitä otin. Rahani eivät riittäneet asumiseen ja elämiseen sillä opintotuki on aika pieni. Laitoin siis pankkiin viestiä ja pian opintolaina olikin jo saapunut tililleni. Jos nyt oikein muistan niin taisin nostaa lainaa lopulta noin 2500 euron verran. Lainassa oli paljon hyvää, siinä oli valtio takaajana, korko oli pieni ja sitä ei tarvinnut alkaa maksamaan heti takaisin valmistumisen jälkeen. Nykyäänhän valtio maksaa opintolainasta osan takaisin jos valmistuu tavoiteajassa. Näillä rahoilla jotkut opiskelijat sitten sijoittavat ja toiset saattavat matkustella. Itselleni oli tarjolla vain lainakorkovähennys. Maksoin kyllä ehkä hiukan typerästi lainan pois nopealla maksuaikataululla. Olisi varmaan ollut järkevämpää vaan pitää lainaa ja käyttää rahat osakkeisiin, siinä oli kuitenkin niin pieni korko.

Sitten menin ottamaan lainaa osakkeisiin toiselta osakevälittäjältäni Interactive Brokersilta. Heillä on tällä hetkellä korko yli 2%. Nordnetista saisi lainaa parhaimmillaan 0,99% korolla osakkeita varten joten tuokin tulee vähän kalliimmaksi. Tätä lainaa minulta löytyy noin 17 000 euroa. Opintolainalla olisi tietysti ollut halvinta sijoitella.

Suurin lainani löytyy monelta muultakin suomalaiselta. Se on nimittäin asuntolaina. Nyt kun korot on alhaalla niin asuntolainat ovat aika halpoja. Käytännössä marginaali määrittää korkotason. Tällaista lainaa minulla on tällä hetkellä hiukan yli 100 k euroa. Takaisinmaksuaikataulu on pisin mahdollinen eli 25 vuotta. Tämä johtuu ihan siitä että korko on niin pieni. Näen että nämä rahat on parempi laittaa sijoituksiin.

Mitä jos minulla olisi useampi korkeakorkoisempi laina?


Luotonantajan sivuilla on yleensä maininta kahdesta eri korosta. Pienempi on nimeltään luoton nimelliskorko ja suurempi luoton todellinen vuosikorko. Näistä kannattaakin ehdottomasti tarkastella luoton todellista vuosikorkoa sillä siihen on lisätty myös kaikki lainan kulut.

Freedom rahoitus tarjoaa sivuillaan lainan esimerkkikoroksi 11,21%. Tämä on siis luoton todellinen vuosikorko. Kuvitellaan että olisin tilanteessa jossa minulla olisi kymmeniä pieniä korkeakorkoisia lainoja. Näissä lainoissa saattaa olla korot kymmenissä prosenteissa. Tällaisessa tilanteessa voi olla järkevää ottaa yhdistelmälaina jolla sitten maksaa nämä korkeakorkoiset luotot kerralla pois. On helpompaa lyhentää yhtä lainaa varsinkin jos korkokin on pienempi. Jos miettii esimerkiksi asuntolainojen korkoa Venäjällä joka on yli kymmenessä prosentissa niin eihän tuo korko enää kuulostakaan niin korkealta. 90-luvulla asuntolainan korko saattoi olla Suomessakin helposti yli 15%.

Kannattaa myös säästää vähän rahaa puskuriin ettei lainan takaisinmaksu kaadu heti jos esimerkiksi palkka ei jostain syystä saavukaan tilille tai tiskikone menee hajoamaan. Puskurista voi sitten maksaa lainaeriä siihen asti kun talous on taas tasapainossa.

10 kommenttia:

  1. Anonyymi20.1.17

    Toivottavasti oli myös viimeinen tämänkaltainen yhteistyöpostaus. Tuntuu monella valitettavasti oma integriteetti murenevan ja sokea "yhteistyökumppanien" promoaminen astuvan tilalle... Lopputulos? Sekä sinun, että "yhteistyökumppanisi" pisteet laskivat.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Ensimmäinen mutta ei varmastikaan viimeinen ;)

      Poista
    2. Anonyymi21.1.17

      Ei siinä mitään, mutta suosittelisin vahvasti arvioimaan kohteena olemaa "kumppanuutta" myös kriittisesti. Sielunsa myyneitä jees jees -blogeja on aivan riittämiin jo. Jos blogista ei saa irti omia mielipiteitä, vaan ainoastaan mainostauhkaa, niin tippuu ainakin omien seurattavien blogien listalta pois. Tämä siis koskee myös sinua, vaikka olen blogiasi lukenut alusta saakka.

      Poista
    3. Toivottavasti jatkat lukemista jatkossakin, jutunaiheita nimittäin riittää :)

      Poista
  2. Onnea! Mielenkiintoista, että saimme yhteistyöehdoitukset suunnilleen samoihin aikoihin saman alan eri firmoilta :D Itselläni tulossa samasta aiheesta sponsoripostaus muutaman viikon päästä. Odotan sitä aikaa kun kaikki asuntolainatkin pystyy kaikissa pankeissa kilpailuttamaan lentojen tapaan netissä. Jotenkin hassua, ettei sitä pystytä tekemään edes vuonna 2017 vielä kokonaan netissä yhdellä vertailisuvilla.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Ehkä asuntolainan marginaaliin vaikuttaa niin moni asia että ne joutuu siksi hakemaan aina henkilökohtaisesti? Hmm mene ja tiedä =)

      Poista
  3. Hienoa, että sait yhteistyökuviot käyntiin! Enpä tiennyt, että sinullakin oli opintolainaa. tosin noin vähän, noloa hei! :D

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Heh, olisin ottanut enemmän jos olisi nykyisenkaltainen lainan hyvitys käytössä :)

      Poista
  4. Anonyymi22.1.17

    Noh, ensiksi 2% korkoa haukut kalliiksi ja sitten suosittelet yli 11% korkoa. Kyllähän itsekin tiedät miltä tuo kuulostaa;) mutta uskon että hieman erityyppisen sponsorin kanssa saat vasmasti aikaiseksi mielenkiintoisia juttuja, esimerkiksi vertaislainauksista.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. No joo ei kai kukaan tuota lainaa jossa on 11% korkoa ottaisi osakkeiden ostoa varten =D Yhdistelmälaina on sitten eri juttu. Harvemmin niitä pienempiä korkeakorkoisia lainoja maksetaan pois sijoituslainalla.

      Poista