31.8.2017

Vertaislainauksen riskit


Vertaislainaus on aika innovatiivinen juttu. Sijoittajat voivat lainata rahaa jonkin alustan ja lainoja myöntävän yrityksen kautta lainaajien erilaisiin tarpeisiin. Esimerkkejä tarpeista voisi olla maatalouslaina, asuntolaina, autolaina... Olen aiemmin sijoittanut hiukan rahojani latvialaisen Twinon kautta. Twinossa on nykyään niin huono tarjonta lainoista että olen ottanut rahat pois sieltä ja siirtänyt rahaa Mintokseen joka on myös latvialainen vertaislainapalvelu.

Salkun koon kasvaessa olen päättänyt sijoittaa pienen osan varallisuudestani myös muunlaisiin sijoitusmuotoihin kuin osakkeisiin. Mintos on latvialainen vertaislaina alusta jonka kautta sijoittajat valitsevat lainayritysten lainoja joka sitten puolestaan lainaa sijoittajien rahat kuluttajille erilaisiin tarpeisiin. Itse sijoitan lähinnä Mogo -lainayrityksen autolainoihin. Näissä toimii auto vakuutena. Laina ajat ovat aika pitkiä ja vuosikorko on maksimissaan 13%, veroa menee normaali pääomavero. Moni vertaislainayrityksistä operoi Latviasta käsin sillä siellä ala ei ole säädeltyä.

Riskit ovat tietysti tässäkin sijoitustyypissä huomattavat. Latvian kautta operoi Mintoksen lisäksi muitakin vertaislainapalveluja kuten esimerkiksi aiemmin mainitsemani Twino, Viventor ja Robocash. Nämä asiat näen riskinä Mintoksessa:

1. Lainaaja ei maksa takaisin lainaansa - sijoitan vain Buy back -lainoihin joissa lainayritys (esim. Mogo) maksaa minulle 60 päivän jälkeen pääoman ja korot täysimääräisinä.

2. Ihmiset eivät maksa lainojaan takaisin ja lainayrityksellä menee niin huonosti ettei se pystykään hoitamaan velvoitteitaan ja maksamaan minulle takaisin pääomaani ja korkojani. Yritän estää riskiä niin että tutkin Mintoksen julkistamia lainayritysten tuloksia ja sen perusteella päätän minkä lainayrityksen lainoihin haluan sijoittaa. Joillain sijoittajilla tuo riski realisoitui kun Eurocent lainayritys joutui maksuvaikeuksiin ja nyt sijoittajat odottavat päätöstä että saavatko he korkeampaa korkoa lainoilleen kohonneen riskitason vuoksi.

3. Alusta hajoaa. Mintos ei enää toimi eikä lainojen maksutkaan kohdistu. Et pääse nostamaan rahojasi pois tai myymään lainojasi käytettyjen lainojen markkinoilla. Ei varmaan kovinkaan todennäköinen riski, Mintos on kuitenkin toiminut jo muutaman vuoden ja alusta on pelittänyt tähän saakka hyvin.

4. Tulee suuri talouskriisi. Lainaajat menettävät työpaikkansa eivätkä enää maksa lainojansa. Lainayritykset kaatuvat eivätkö pysty hoitamaan velvoitteitaan. Käytettyjen lainojen markkina täyttyy lainoista joista ihmiset yrittävät päästä eroon. Kukaan ei halua ostaa lainoja edes suurella alennuksella.

5. Käytettyjen lainojen markkina ei toimi. Mintoksessa on käytettyjen lainojen markkina jossa ihmiset saavat myydä lainojaan toisille sijoittajille. Mintos ottaa välistä 1% ja myyjä saa päättää hinnan vapaasti. Riski on jos Mintos päättäisikin yhtäkkiä lopettaa käytettyjen lainojen markkinan niin sijoittajat eivät enää pääsisi eroon lainoistaan ennen viimeistä eräpäivää.

6. Palvelussa nostetaan yhtäkkiä palvelumaksuja huomattavasti.

7. Automaattinen lainasijoittaja palvelu hajoaa. Palvelussa pystyy sijoittamaan automaattisella lainasijoittajalla tai manuaalisesti valitsemalla lainoja. Lainasijoittajaan laitetaan tietyt parametrit ja sitten se sijoittaa automaattisesti taustalla määrittelemääsi eurojaan asti. Manuaalinen sijoittaminen vie enemmän aikaa.

8. Mintos huijaa ja ottaa kaikki rahat itselleen. Koko palvelu katoaa kuin pieru saharaan ja jäät nuolemaan näppejäsi.

Mielestäni olen keksinyt ihan kattavan listan mahdollisia riskejä. Olen kuitenkin riskeistä huolimatta päättänyt hajauttaa muutaman prosentin salkkuni koosta vertaislainoihin johtuen pääoman ja korkojen nopeasta uudelleensijoittamisesta ja sijoituksen hyvästä potentiaalisesta tuotosta. Tähän sijoitustyyliin en kyllä montaa tonnia uskalla allokoida sen erittäin suuren riskillisyyden vuoksi. Kerro ihmeessä jos sinulle tulee lisää riskejä mieleen mitä en ole osannut ottaa tekstissäni huomioon.

Ja loppuun vielä suoranainen mainos josta tällä kertaa hyödymme molemmat. Jos avaat Mintos asiakkuuden tämän linkin kautta niin saamme 1% verran ekstraa tarkastelujaksona sijoittamastasi summasta. Tarkastelujaksot ovat 30, 60 ja 90 päivää ja palkkio maksetaan noin 30 päivän päästä tarkastelujakson loppumisesta.

Tässä pieni esimerkki miten palkkio toimii: rekisteröidyt Mintosiin affiliate linkkini kautta ja sijoitat heti 1000€ sen kautta. 30 päivän tarkastelujakson palkkio on meille molemmille prosentti, eli 10€ per nenä ja se maksetaan tuosta 30 päivän kuluttua. Päivänä 31 päätät sijoittaa 1000€ lisää, joten saamme tarkastelujakson 31-60 aikana taas molemmat 10€ palkkiota joka maksetaan noin 30 päivän päästä. Haluat vielä jatkaa sijoittamista ja sijoitat 500€ päivänä 61. Näin saamme tarkastelujakson 61-90 aikana taas prosentin palkkiota eli 5€ ja se maksetaan noin 30 päivän päästä. Tarkemmat ehdot löytyvät täältä.

Kokeilin tuota palkkiota itse rekisteröitymällä jonkin toisen sivuston affiliate linkin kautta. Sijoitin 30 päivän tarkastelujaksolla päivän 3 kohdalla 500€ ja sitten jossain päivän 28 kohdalla 2500€. Lopputulema oli hiukan yli 6€ palkkiota. 31-60 päivien tarkastelujaksolla tulee sitten enemmän palkkiota sillä minulla on ollut sijoitettuna tuo 3000€.

Tuollaista palkkiomallia saisi näkyä mun mielestä enemmänkin mistä mainostaja mutta myös ostaja hyötyisivät rahallisesti. Alla on vielä pari hyödyllistä linkkiä vertaislainoihin liittyen:

http://p2pindependentforum.com/board/100/eur-p2x-sites
http://www.p2phero.com/?lang=en

Ai niin ja se tuotto... No takana on vasta puolitoistakuukautta sijoittamista mutta 13% vuosituottoa näyttää ainakin tuo Mintoksen hallintapaneeli.

Tämä kirjoitus sisältää affiliate linkkejä. Jos tilaat tavaraa tai palveluita niiden kautta niin saan siitä palkkioksi pienen komission. Tämä ei kuitenkaan maksa sinulle mitään ylimääräistä.



6 kommenttia:

  1. Anonyymi31.8.17

    tämä nyt ei oikein liity aiheeseen, mutta kysynpä mitä tekisitte:
    Myin metsää noin 70ke arvosta ja voin ottaa koko rahasumman heti käteen tai jaksottaa sen siten, että osa maksetaan tammikuussa 2018. Tämä 70ke on pääomatuloja ja verottaja vie siitä omansa :( Muita pääomatuloja mulla on noin 1-2ke/vuosi. Isompaa tarvetta rahalle ei ole, sijoituksiin ajattelin sen työntää jollain aikavälillä, nyt aluksi BN tilille kasvamaan korkoa ja odottamaan hyviä ostopaikkoja.
    Mietin alustavasti että jaan summan noin 50-50 verovuosille 17 ja 18 ja vältän näin hieman kovemmalla prosentilla maksettavaa pääomaveroa (ja häviän 4kk korot BN:ltä). Onko tämä viksu lähestymistapa vai mitä tekisitte?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Suunnitelmasi kuulostaa ihan hyvältä :)

      Poista
  2. Itseäni kiinnostaa, että miten vertaislainoille käy kun seuraava markkinaromahdus tulee. Tasoittaako se suuria tuottoja mitä lainanantajat välillä saavat vai tuleeko siitä täysin kannattamatonta toimintaa. Vai kenties jotain aivan muuta.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Katsotaan uskallanko olla siinä vaiheessa enää kyydissä...

      Poista
  3. Anonyymi11.9.17

    Oletko ehtinyt pohtia verotusta vielä? Lähinnä mietityttää se että missä vaiheessa verot realisoituu? Vastaa siinä vaiheessa kun nostaa rahat pois palvelusta vai vuosittain kertyneen tuoton mukaan?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Nuo tulee ilmoittaa itse verottajalle ja sitten veroa menee 30-32% riippuen siitä onko sinulla pääomatuloja yli vai alle 30 000€ vuodessa.

      Poista