25.3.2018

Asuntolainan kilpailutus


Viime syksynä sain idean että pitäisikös sitä kilpailuttaa asuntolaina. Minun on pitänyt kirjoittaa tästä aiheesta jo kuukausien ajan, mutta aina on vain joku toinen kirjoitusaihe on puskenut ohi. Monessa säästövinkissä kerrotaan että asuntolainan kilpailutus voi tuoda selvää säästöä asumiskuluihin. Minulla oli kuitenkin hiukan eri tilanne kuin monella muulla lainan kilpailuttajalla, olimmehan ottaneet lainamme vasta vuoden 2016 kesällä. Ajattelin kuitenkin käydä tuumasta toimeen ja pyytää tarjouksen muutamasta eri pankista. Sitten ajattelin punnita jokaisen tarjouksen ja pankin vahvuuksia ja heikkouksia keskenään ja valita niistä meille sopivimman.

Lähtötilanne oli tämä: meidän yhteisen asuntomme laina oli Nordeasta marginaalilla 0,8% ja 12kk euriborilla. Olin lukenut että jotkut bloggarit olivat saaneet tuota halvemman lainatarjouksen jotenka ajattelin itsekin kokeilla kepillä jäätä. Täytyy kyllä myöntää että loppupeleissä olin erittäin laiska tässä kilpailutuksessa. Sain aikaiseksi tarjouksen pyytämisen vain neljästä paikasta ja lopulta en jaksanut mennä neuvottelemaan yhden kanssa kun tilanne näytti jo niin hyvältä.

Aloitin omasta pankistamme Nordeasta. Tarjous oli 0,7% marginaali ja 12kk euribor videoneuvottelun jälkeen. Tästä ilosta olisi vielä joutunut maksamaan muutoskuluja yli 200€. Näin huono tarjous siivitti minut selvittämään onko ruoho aidan takana vihreämpää vai ei.

Seuraava hakemus meni Hypo pankille ja sieltä saimme tarjouksen 0,55% marginaali ja 12kk euribor. Tarjous vaikutti kaikin puolin hyvältä mutta epäilytti se että Hypo ei tarjoa kuin lainaa ja jotain talletustiliä. Olisimme joutuneet hankkimaan perus pankkipalvelut muualta.

Danske Bankilta saimme hakemuksen lähettämisen jälkeen kutsun verkkoneuvotteluun, mutta sinne asti emme ikinä päässeet sillä teimme päätöksen jo ennen tapaamispäivää. Danskessa myös epäilytti myös hinnoittelu ja ehdot: palveluhinnaston mukaan etutasolla 4 olisi päivittäispalvelut maksaneet 3,70€ kuussa. Tähän olisi sisältynyt vain kaksi hikistä henkilökohtaista tiliä. En ole ikinä törmännyt siihen että pankki jotenkin rajoittaisi tilien määrää??

OP:lta saimme seuraavan tarjouksen: 0,55% marginaali ja 12kk euribor. Toimitusmaksua 790€. Toimitusmaksu kuulosti liian suolaiselta ja aloitin neuvottelut sen pudottamiseksi. Ensimmäisellä kierroksella se putosi 250 euroon. Se alkoi kuulostamaan jo paljon paremmalta. Seuraava neuvottelukierros ja marginaali oli 0,5% ja toimitusmaksu tasan 0€. Tähän saattoi vaikuttaa se seikka, että tyttöystäväni sijoitusasunnon laina oli jo valmiiksi OP:ssa.

Nyt oli OP:lta hyvä tarjous sisässä ja laitan viestiä Nordealle että voitteko vastata tähän tarjoukseen. Eivät kuulemma voineet, he eivät laskeneet toimitusmaksua eivätkä myöskään 0,7% marginaalia. Tuntui ettei kiinnostanut vanhasta asiakkaasta pitää kiinni kovinkaan kovasti. Toki Nordean osakkeenomistajana vähän mietityttää pankin toimintatavat.

Ainut oikea vaihtoehto oli meille siis OP, hyvä marginaali ja 0€ toimitusmaksua lainan siirrosta. Asiointimme kerryttää myös viitisenkymmentä euroa bonusta kuussa jotka käytämme pankkipalveluiden maksuihin ja vakuutuksiin. Meillä on autovakuutus Pohjolassa kuten myös sairausvakuutukset ja kotivakuutus. Tuolla bonuksella kattaa aika ison osan vakuutusmaksuistamme, laskimme että vakuutuksista tulee alennusta lopulta 450€. Marginaalikin pieneni lopulta 0,3%, jotenka maksamme yli 30€ vähemmän kuussa asumisesta. Pienellä vaivalla tuli siis noin 400€ vuosisäästö. Annuiteetti lainasopimuksen teimme täydelle 25 vuodelle. Lainasumma oli noin 192 000€. Kukaan ei toki estä maksamasta lainaa jo aiemmin pois jos sattuisi intoa riittämään. Tällä hetkellä ei ole ainakaan mikään kiire.

Saimme tehtyä muutamassa viikossa lainan vaihdon toiseen pankkiin ja kaikki sujui aika mutkattomasti. Verkkotapaamiset ovat nykyaikaa eikä pankissa tarvinnut käydä kuin kerran pikaisesti tekemässä sopimukset kuntoon. Ajan sai hyvin varattua ilta-aikaan lähikonttorille ja jonottaa ei tarvinnut. Kaiken kaikkiaan pankin vaihto oli erittäin  miellyttävä ja helppo kokemus.


Oletko sinä lähiakoina kilpailuttanut asuntolainaasi?



16 kommenttia:

  1. Anonyymi25.3.18

    Itselläni (puoliksi vaimon kanssa) OPsta reilu vuosi sitten otettu asuntolaina, marginaali 1,2% ja 12kk euribor, lainamäärä noin 300k. Jos marginaalin saisi pudotettua tasolle 0,6% niin koroissa säästyisi 1800 vuodessa (tällähetkellä). Tosin tuolla määrällä tulee OP bonuksia noin 700eur vuodessa, joilla saa mukavasti vakuutuksia makseltua.

    Aika rahastuksen maku on myös tuossa toimitusmaksussa, jos kerran siitä on varaan noinkin rajusti pudottaa ja lopulta laskea nollaan!

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kannattaa ainakin yrittää tiputtaa lainaa, ei siitä mitään haittaakaan varmasti ole.

      Poista
  2. Minun pitäisi kilpailuttaa sähkö. Mutta niin se vaan laiskottaa. Kilpailutus saattaisi hoitua niinkin helpolla kuin soittamalla nykyiseen yhtiöön ja kysymällä onko joku edullisempi paketti tarjolla, laiskottaa....

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Me ei paljoakaan sähkön kilpailutuksesta hyödytä, sähkölasku kokonaisuudessaan 25e kuussa ja suurin osa sähkönsiirtoa.

      Poista
  3. Millä ihmeen sanakäänteillä saa noin hyvin marginaalin ja toimitusmaksun kiristettyä? Ehkä sen selittää vain, että tietää olevansa hyvä asiakas niin on pokkaa pyytää.

    Mikset ottanut tasalyhennystä? Minulle se on ainoa oikea vaihtoehto.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kyllä sitä kaikista asioista voi neuvotella. 0,5 marginaali alkaa olla aika yleinen pk seudulla ainakin mitä nettikeskusteluja lueskelee.

      En ole kiinnittänyt lyhennystapaan niinkään huomiota, otin vain yleisen. Ja 25 vuoden laina-ajan. Voihan tuota maksaa sitten nopsemminkin pois jos jaksaa. Tuskinpa kuitenkaan :D

      Poista
  4. Hei. Kiitos hyvästä jutusta. Kilpailutin asuntolainani muutama vuosi sitten, ja sain marginaalin sen laskemaan 1,35% => 0.70%, eli hyvin laski. Tuon 1,35% olin saanut vuonna 2013, jolloin marginaalit olivat hieman korkeammat. Olen miettinyt kilpailuttaa uudestaan, mutta homma vähän laiskottaa. Tarviitko isännöistijätodistuksen kun kilpilutit? Hankein sen viimeki pankin pyynnöstä ja se maksoin 80e. Lainan siirto kulut olivat 300e. Haeskelen tässä motivaatiota ko. hommaan :)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Ai prkl unohin mainita koko asian että tokihan tuohon isännöitsijäntodistuksen tarvii. Unohdin varmaan sen takia että asukasisännöitsijä väsäsi tuon ilmatteeks :D

      Poista
  5. Kirjoitit, että sait laskettua marginaalia 0,3 %. Tarkennettakoon, että 0,8 -> 0,55 on "hieman" enemmän, tarkemmin sanottuna vähän reilu 30% ;)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Hyvä tarkennus, sanotaan vaikka että sain laskettua marginaalin 0,8%-->0,5% :D

      Poista
  6. Ja niin, ettei menisi vain tarkennukseksi, niin mainittakoon että mielenkiintoinen aihe. Noita voisi kyllä itsekkin kilpailuttaa enemmän, joskin tuli vaihdettua asuntoa nyt syksyllä, joten siinä samalla tuli kilpailutus tehtyä. Oma valintani oli Nordea (0,5), johon myös Sampo päätyi, mutta ehdot olivat Nordeassa paremmat. Mulla oli täysin sama kokemus vanhasta pankistani: OP:n ei pystynyt pistämään parempaa kuin 0,7. Toki bonuksilla olisi saanut vähän kompensaatiota, mutta se ei olisi ollut tarpeeksi.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Aika nihkeitä näköjään noi pankit vanhoille asiakkaille.

      Poista
  7. Luulin jo kommentoineeni postaustasi, mutta en ollutkaan :D Mutta itsekin menin kilpailuttamaan asuntolainan uudestaan vaikka olinkin ottanut sen vasta 2017 keväällä :) Itse pyysin lainatarjouksen vain oman pankin sisältä ja se laski 0.69 %, kun se aikaisemmin oli 0.85 % ja muutoksesta ei peritty mitään maksua. En itse vaihtanut laina-aikaa, joten ehkä siksi ei otettu maksua, mutta en tiedä.
    OP-bonuksienkin kerääntyminen on loistava juttu, jos muutenkin löytyy vakuutukset OPsta.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Jeps, aina kannattaa yrittää laskea marginaalia, eihän siinä ole mitään hävittävää, ainoastaan voitettavaa :)

      Poista
  8. Etua.fi on ainakin ihan paska sivusto.
    Kilpalutin siellä lainani ja ilmoitin että Nordea on oma pankkinin jossa lainat nyt on, eli en tarvitse heiltä tarjousta. Minulla oli jo Nordean kanssa sovittu tapaaminen.
    Vastauksena sain että ainoastaan nordea tekee minulle lainatarjouksen.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Höh, harmi että sinulla oli huonoja kokemuksia.

      Poista