14.4.2018

Nostin opintolainan ja meinasin pudota pyrstölleni


Sain vihdoin jotain aikaiseksi ja nostin opintolainan. Viimeksi nostin opintolainaa varmaan vuonna 2010 kun opiskelin edellisen kerran ja olin lähdössä vaihtoon. Silloin laina tuntui ärsyttävältä ja halusin päästä siitä mahdollisimman nopeasti eroon. Kun ikää on tullut lisää niin olen alkanut muuttamaan näkökulmaani ja tajuamaan että lainanotto voi joskus olla myös järkevää. Lainannostaminen tuotti kuitenkin ennalta arvaamattomia yllätyksiä.

Olen aikuisopiskelijana tällä hetkellä ja päätin nostaa opintolainan. Heh, oikeasti päätin nostaa sen jo tammikuussa mutta ei sitä sitten jotenkin saanut aikaiseksi "kiireiden" takia. Saamattomuudesta sakotetaan, mulle kävi nimittäin näin: ilmeisesti opintolainaa voi nostaa niin monelta kuukaudelta kun saa aikuiskoulutustukeakin. Siinä on vain pieni rajoite jota en ollut ottanut huomioon.

Jos hakee aikuisopiskelijan opintolainaa niin lainaa saa aikaisintaan edellisen kuukauden alusta milloin on aikuisopiskelijan opintolainaa hakenut. Jos siis olisin hakenut lainaa vaikka helmikuussa niin olisin saanut sitä tammikuusta alkaen kuten aikuiskoulutustukeakin. Nyt typeränä hain lainaa vasta puolisentoista viikkoa sitten ja sain lainaa vaan 1950e, maaliskuusta alkaen eli 3 kuukaudelle.

Mutta eipä siinä mitään, ainakin olen nyt sen rahan sitten saanut jo tilille. Aikoinaan inhosin tosiaan kaikkia lainoja mutta nyt olen tajunnut että lainaa voi käyttää myös järkevästi. On olemassa hyviä ja huonoja lainoja. Sanoisin että opintolaina menee hyvien ja järkevien lainojen joukkoon kun taas kulutusluotot ja luottokorttivelat ovat niitä ei niin järkeviä lainoja korkeine korkoineen ja kuluineen. Asuntolaina on toki myös järkevä laina monessa tilanteessa, esim meillä kun rivareita on paljon vähemmän tarjolla vuokralla kuin omistusasuntoina.

Ja mikäs tässä on lainaa maksellessa kun tuntuu ettei korot millään nouse euro alueella ylöspäin. Asumiskulumme ovat kaikkiaan lainaerän maksun kanssa nyt hiukkasen yli 1000€ sisältäen autopaikan, sähköt, nopean netin, vesimaksut, vastikkeet ja korot. Kaikki väittää että asuminen on Suomessa liian kallista, mutta minä taas väitän että ei 500€ per henkilö tunnu ainakaan meidän tapauksessamme ihan liialta. Ennen tämän asunnon ostoa laskimme tarkkaan paljon maksaisi asua erilaisissa kämpissä ja yksi ostopäätös oli halvat arvioidut asumiskulut.

Mutta se siitä, taas eksyi hienosti aiheesta paasauksen puolelle :D No, takaisin opintolainaan. 8 vuotta sitten nostin edellisen lainan ja voin taata ettei ollut ihan yhtä halpaa lainaa silloin kun nyt! Meinasin pudota pyrstölleni kun näin miten halpaa lainaa on nykyään tarjolla, tai vähintään luulin että verkkopankissa oli joku virhe. OP ehdotti 12kk euriboria ja marginaaliksi naurettavaa 0,25%. No tuotaa... 12kk euribor on sattumoisin -0,19% tällä hetkellä joten... Kyllä, korkoni on tosiaan tällä hetkellä verkkopankin mukaan vain 0,06%! Miettikääs sitä... Voisi sanoa että tuo on jo ilmaista rahaa.

Opintolainassa korko lisätään pääomaan puolivuosittain. Maksusuunnitelmassa taisi lukea että korko tulee olemaan 0,21€ ja palvelumaksu 2,30€ ja se veloitetaan 2 kertaa vuodessa. Palvelumaksu on käytännössä ilmainen sillä se menee maksuun automaattisesti OP Bonuksista. Mietitääs hetki tuota korkoa vielä. Siis 0,06%, tuo laina kerryttää kuitenkin 0,25% OP Bonuksia vuodessa joten jään heti kättelyssä voitolle 0,19%? Kyllä maar se mulle passaa...

Seuraava kysymys onkin että mihin tämän kaiken hillon pistäisi? Vaihtoehtoja on monia: lyhennän sijoituslainaa, hyöty olisi mahtavat 25€ vuodessa. Seuraava vaihtoehto olisi pistää tuo tuottamaan BN tilille. Saisin verojen jälkeen vuodessa 24€ Mites tämä, sijoitan rahat Mintoksen* kautta vertaislainoihin 13,7% vuosituotolla? Oletettu tuotto verojen jälkeen 187€. Tuo olisi toki ehdottomasti kaikista riskisin vaihtoehto. Entäs sijoitus osakkeisiin, vaikka johonkin Utility jenkkiosakkeeseen? 5,2% osingolla tuotto olisi 75€ verojen jälkeen.

Ääh, liikaa vaihtoehtoja. Toisaalta haluaisin lyhentää sijoituslainaa mutta sitten taas toisaalta ostaa jotain osaketta. Onko järkevää lyhentää toista lainaa uudella lainalla... mene ja tiedä sitten.

Oletko sinä nostanut opintolainaa?


Tämä kirjoitus sisältää affiliate linkkejä. Jos tilaat tavaraa tai palveluita niiden kautta niin saan siitä palkkioksi pienen komission. Tämä ei kuitenkaan maksa sinulle mitään ylimääräistä. En anna sijoitusneuvontaa enkä ole vastuussa sijoitustesi voitoista tai tappioista. Teet sijoituspäätöksesi täysin omalla riskilläsi. Sijoitustoimintaan liittyy aina riskejä jotka pitää ottaa huomioon sijoituspäätöksen tehdessään. En vastaa myöskään sivujeni kautta tilaamiesi tuotteiden tai palveluiden laadusta. En ole vastuussa kolmansien osapuolien aiheuttamista vahingoista.



12 kommenttia:

  1. `Onko järkevää lyhentää uutta lainaa uudella lainalla`. Saat tuon kuullostamaan ei-järkevältä, mutta jos et muuta keksi niin minä ainakin tekisin noin.

    VastaaPoista
  2. "Kaikki väittää että asuminen on Suomessa liian kallista, mutta minä taas väitän että ei 500€ per henkilö tunnu ainakaan meidän tapauksessamme ihan liialta."

    Omistusasumisen suhteen ei asuminen monesti olekaan liian kallista. Asumisen kalleudesta ongelma muodostuu, kun on pienituloinen ja asuminen vuokralla lohkoo ison osan pienistä tuloista. Tämän pienetämisen suhteen on vaikeaa olla innovatiivinen. Yleensä näissä tilanteissa ei omistusasuminen ole vaihtoehto, koska lainaa ei ole mahdollista saada. Eikä vika aina suinkaan ole siinä ihmisessä, jos on ammatillisesti esim. pienipalkka-alalla ja asuu töiden vuoksi/perässä pk-seudulla, missä vuokrat ovat pilvissä niin vaihtoehdot asumistilanteen parantamiseksi ovat oikeasti vähissä.

    Meidän kohdalla asumiskustannukset nousivat oman asunnon oston myötä noin 200 euroa kk:ssa ylöspäin. Mutta me myös maksamme nämä kulut tulojen suhteessa, joten kummallekaan ei aiheudu tilanteesta liian tiukkaa.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Joo yksin asuessa varmasti, kaksin sitten helpompaa maksaa.

      Poista
  3. Onhan tuo ihan sikaedullista, melkein vois kysyä opintovapaata pomolta ja hakea johonkin oppilaitokseen pelkästään sen takia että sais nostettua opintolainaa sijotustarkotuksiin :D

    VastaaPoista
  4. Nauttivatko aikuisopiskelijat opintolainahyvityksestä tai -vähennyksestä, mikä nimi nykyään onkaan?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Mun mielestä ei. Ja en hanki edes tutkintoa, kunhan opiskelen kursseja :)

      Poista
  5. Kiitos tästä! Oli ajankohtaisempi kuin uskotkaan ;)

    VastaaPoista
  6. Anonyymi22.4.18

    Omana opiskeluaikanani en tullut käyttäneeksi opintolainaa fiksusti, sillähä olisi voinut sijoitella hyvin. Kulutukseeni meni silloin rahat.

    Lainaa olen oppinut käyttämään sijoituksissa, niin osakkeissa kuin asunnoissa. Asuntolainanhan moni uskaltaa eläessään nostaa, mutta muuhun sijoittamiseen lainaa haetaankin sitten jo harvakseltaan. Tuntuu,että velkavetoisessa taloudessa velan ottamatta jättäminen on tyhmää. Ainoa kysymys on, tuleeko tässä velkarallissa joskus katto vastaan? Mielestäni tällä hetkellä velkasijoituksille on vaikea löytää sopivia kohteita, mutta ehkäpä tämän vuoden puolella taas jotain löytyy.

    Lisää mietteitä löytyy omasta tuoreesta blogista: https://tiemenestykseen.blogspot.fi/

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Hieno juttu että sinäkin aloit kirjoittamaan, pitääpä tutustua blogiisi =)

      Poista