26.8.2019

Firetys kriittisessä tarkastelussa: mitä järkeä koko hommassa


Joka tuutista tuutataan nyt uutisia firetyksestä. Financial Independence Retire Early. Idea on siis säästää ja sijoittaa niin paljon rahaa, että olet aikanaan riippumaton palkkatuloista, voit tehdä mitä huvittaa ja jäädä aikaisemmin eläkkeelle. Tässä tekstissä yritän pohtia syitä firetykseen ja sitä miten suomalainen ja jenkkiläinen firetys eroavat toisistaan. Yritän myös mietiskellä omaa suhtautumistani asiaan.

Aloitetaan ensin pohtimaan sitä miksi firetetään. Moni haluaisi olla taloudellisesti riippumaton että voisi tehdä mitä haluaa ajallaan. Jos joutuu tienaamaan palkkatyössä asuntolainarahaa ja työ ei maistu niin toki sitä varmasti haluaisi olla taloudellisesti riippumaton ettei töitä tarvitsisi tehdä. On myös mahdollista, että rakastaa työtään mutta haluaa silti olla taloudellisesti riippumaton. Sitten saa itselleen lisää mahdollisuuksi vaikuttaa tekemisiinsä.

On myös ihmisiä jotka eivät usko valtion pystyvän tarjoamaan yhtä hyvää tukiverkostoa tai nykyään. Eläkkeet pienenevät ja palvelut huononevat, näin moni uskoo. Siihen tarkoitukseen fire voisi ollakin ihan paikallaan, kun sinulla on omaa pätäkkää niin et ole niin riippuvainen valtion almuista. Hyviä syitä kaikki varmasti sinäänsä.

Firetys Suomessa vs jenkeissä


Mitenkäs sitten jenkki ja suomi firetys voisivat erota toisistaan? Minkä takia jenkeissä on joistain syystä vaikeampi ja joistain syystä helpompi firettää kuin Suomessa? Jos nyt miettii jenkkien verotusta ja palkkatasoa niin molemmista on paljonkin hyötyä firetykseen. Jenkeissä nimittäin palkat ovat Suomea korkeammalla tasolla kuten myös verotus pienempi kuin Suomessa. Osinkojen verotus on myös jenkeissä pienempi kuin Suomessa.

Joistain jenkkiblogeista ja foorumeilta olen lukenut joistakin tyypeistä jotka ovat muutamassa vuodessa päässeet jo fire matkallaan loppuun asti. Henkilöillä on ollut järkyttävän isot palkat ja veroihinkin on mennyt vähemmän kuin Suomessa. He ovat myös pysyneet terveinä työntekijöinä. Käytännössähän jenkeissä on heikkoutena sitten tuo terveydenhuollon kalleus ja laadukkaan asumisen/koulujen kalleus. Voi tulla yllättävän kalliiksi asua laadukkaalla alueella ja sitten vielä maksaa lapsille laadukasta koulua.

Siten onkin helpompi jäädä firettelemään kun on terve nuori ilman lapsia tai halua hankkia sellaisia. Päästään paljon pienempään tavoitelukemaan kun ei ole kolmea huollettavaa joille haluaa tarjota hyvän tulevaisuuden. Terveyskulut voivat tosiaan myös tulla kalliiksi jotenka hyvä terveys on kaiken a ja o. Jos firettäjä jäisikin jenkeissä eläkkeelle ja onnistuisi sössimään sijoituksensa niin että koko possa sulaa niin aika tyhjän päällehän siellä jäisi ilman yhteiskunnan tukiverkkoa. 20 vuotta poissa työelämästä voisi olla haastavaa enää päästä kunnon hommiin. Ehkä burgereita voisi mennä flippailemaan 7.25 dollarin minimituntipalkalla. Tai pakkailemaan ostoksia Walmartteihin.

Suomessa on puolia jotka vaikeuttavat firetystä: palkkojen pienuus ja verotus. Se on perin harvinaista että Suomessa nettopalkka olisi vaikkapa 100 000 euroa vuodessa. Verotus pitää siitä huolen ja ylipäätään tuolle tasolle on haastavaa päästä. Osinkoverokin kirpaisee kovasti sijoittajaa. On täällä paljon myös hyviä puolia. Asuminen laadukkaalla alueella ei ole kovinkaan kallista, koulutus on ilmaista ja terveydenhoito halpaa. Paras puoli voisi olla ehkäpä tämä: toisin kuin jenkeissä, jos olet 20 vuotta poissa töistä sijoituksillasi elellen ja sitten onnistut sössimään kaikki rahasi niin valtio takaa sinulle perustoimeentulon. Se on vähän niin kuin vakuutus.

Entäs ne lapset


Yksi näkökulma mikä monesti unohtuu on se millaista esimerkkiä haluaa lapsilleen näyttää? "Iskän työ on niin tyhmää ja siksi iskä säästää ja sijoittaa kun hän haluaa jäädä laakereilleen lepäilemään." Kuulostaa vähän sluibailulta omaan korvaan ja tällaista esimerkkiä en halua omille lapsilleni näyttää. Mitäs jos sanoisi motivaatioksi firetykseen vain tuon FI asian, eli sitten voisi tehdä sitä mitä oikeasti haluaa eikä olisi riippuvainen mistään. Sitten napero taatusti kysyisi: miksi kituutat parikyt vuotta kun voisit tehdä sitä mitä sinä haluat jo nyt.

Hyvä kysymys. Suomen tukijärjestelmä mahdollistaa aika joustavat ratkaisut työn ja asumisen suhteen. On työmarkkinatukea ja asumistukea. Tee vain pari päivää viikossa sitä unelmatyötäsi ja hokkuspokkus, tukien kanssa sinulla riittää rahaa sellaiseen elämään kun moni firettäjä sanoo itselleen riittävän. Tämä ei kuitenkaan ole tiukkojen firettäjien mielestä aitoa firettämistä, ethän ole silloin taloudellisesti riippumaton jos nostat yhteiskunnan tukia. Itse en tällaiseen touhuun kannusta, mutta hyvinkin mahdollista se on jos niin haluaa tehdä.

Elinkustannukseni jatkavat nousun tiellä


Minä olen ainakin tällä fire matkallani huomannut sen etten tyydykään siihen elintasoon jonka olin ajatellut itselleni riittävän. Haluan enemmän asioita mitä luulin haluavani. Yksi esimerkki tästä voisi olla asunto. Aiemmin minulle riitti tönö mikä oli mahdollisimman halpa ihan ok luukku. Nyt ekstra tila ja muu kiinnostaisi. Toinen on asioiden tekeminen: ennen riitti työpaikan ilmainen sali, nyt maksan tenniksestä mukisematta yli 200 euroa kuussa. On se vain sen verran kivaa.

Matkailun voisin vielä nostaa tähän esimerkiksi. Ennen ostin halvimmat airbnbt mitä löytyi, nyt matkustellaan mieluiten 4-5 tähden hotelleissa. Miksi näin? Koska se on mielestäni mukavampaa. Käytän mieluummin rahaa parempaan hotelliin kuin siihen että säästäisin sen rahan.

Ajatusmaailmani muokkautumiseen on vaikuttanut todennäköisesti perheen perustaminen ja ylipäätään vanhentuminen. Enää ei kiinnosta samat asiat kuin aikanaan. Onneksi kuitenkin säästin ja sijoitin ahkerasti joten olen saanut jonkinkokoisen salkun jo luotua. Siitä pitäisi tulla riittävästi jo itsessään rahaa sijoituksiin. Näin voisin halutessani käyttää muut tulot miten haluan.

Ehkä voisi sanoa oman säästämisen ja sijoittamisen olevan järkevää varautumista johonkin tuntemattomaan. Firetystä en suosittele pakokeinona paeta jotain typerää työtä, siinä voi joutua ojasta allikkoon. Firetys on kuitenkin hyvä tavoite, sillä se mahdollistaa enemmän asioita mitä tehdä elämässä. Kuitenkin, monia asioita joiden vuoksi firetät kymmeniä vuosia pystyisit todennäköisesti tekemään jo nyt hyvällä suunnittelulla.

Minä ja firetys


Mitä minä sitten itse haluan tehdä? Firettää vai häh. Olen ehkä harhainen, mutta minusta tuntuu jo nyt siltä jotta pystyn tekemään elämässäni ihan mitä haluan. En ole taloudellisesti riippumaton vaikka ihme kyllä jotenkin tuntuu siltä. Onko tämä harhaa vai mitä, paha mennä sanomaan. Ehkä se on nämä kauniit kesäsäät jotka sekoittavat pään. Todennäköisesti keksin kuitenkin kohta jotain mihin tarvitsee paljon pätäkkää. Oli se sitten uusi tilavampi (ja kalliimpi) asunto, uusi auto tai vaikkapa Rolex Submariner Hulk, niin tämä tunne tulee todennäköisesti häviämään. Siihen mitä haluan joudun taas tekemään lisää töitä ja säästämään.

Näin todennäköisesti tulisi käymään myös jos jäisikin aikaiselle eläkkeelle. Luulisin minulle riittävän tietyn elintason, mutta näin ei sitten olekaan. Olisi kyllä erittäin vaikeaa määritellä mikä olisi loppupeleissä tarpeeksi, se kun on todella liikkuva käsite elämäntilanteesta ja mielentilasta riippuen. Kaiken lopputulema voisi olla tämä: kyllä minä firetän, en niin vakavissani kuin ennen. Ei minulla ole mitään tiettyä eläketavoitetta, työ nimittäin pitää ihmisen varsin virkeänä sopivissa määrin. Säästämistä ja sijoittamista aion jatkaa nyt ja tulevaisuudessa sopivaan tahtiin. En silleesti kuin aiemmin kun yritin minimoida jokaisen käyttämäni euron vain siksi, että saisin säästöön ja sijoituksiin enemmän rahaa. Olen myös edelleen osinkosijoittamisen kannalla. Minulle sopii tasainen tulovirta kuin nenäpäähän. Strategioita ei siis olla vaihtamassa mihinkään.

Mitä mieltä sinä olet firetyksestä? Ylihypetettyä vai kaiken a ja o?


*Avaa tili Mintokseen ja aloita vertaislainoihin sijoittaminen. Vuosikorko jopa 12%. Avaamalla tilin tämän linkin kautta saat 1% lisäkoron*


Tämä kirjoitus sisältää affiliate linkkejä. Jos tilaat tavaraa tai palveluita niiden kautta niin saan siitä palkkioksi pienen komission. Tämä ei kuitenkaan maksa sinulle mitään ylimääräistä. En anna sijoitusneuvontaa enkä ole vastuussa sijoitustesi voitoista tai tappioista. Teet sijoituspäätöksesi täysin omalla riskilläsi. Sijoitustoimintaan liittyy aina riskejä jotka pitää ottaa huomioon sijoituspäätöksen tehdessään. En vastaa myöskään sivujeni kautta tilaamiesi tuotteiden tai palveluiden laadusta. En ole vastuussa kolmansien osapuolien aiheuttamista vahingoista.

16 kommenttia:

  1. Mielestäni firetys on ylihypetettyä. Vaikka itsekin tavoittelen taloudellista riippumattomuutta, ei aikaisin eläköityminen tarjoaisi minulle mitään mielekästä. Eläköitymisen sijaan etsisin mielekästä tekemistä ja nauttisin tunteesta, että voin itse päättää mitä haluan tehdä. Toki meitä on moneen lähtöön ja joku voisi olla onnellinen, kun ei tarvitsisi tehdä mitään, mutta itse hyvin suurella todennäköisyydellä tylsistyisin.

    VastaaPoista
  2. Voi ei, onko elämäntapainflaatio lopulta saanut otteen Kunkustakin? ;)

    No, vitsi vitsi. Kuten monet firettäjät ovat todenneet, kyse on enemmänkin asenteesta tai jenkkiläisittäin mindsetistä. Firettäjän mindsetillä elämä todennäköisemmin ajautuu paremmille raiteille, ainakin omasta mielestäni. Vaikka ei olisikaan varhaiseläköitymässä kolme- tai nelikymppisenä, niin kyllä se osinkoja ja/tai vuokria sylkevä sijoitussalkku rauhoittaa ja tarvittaessa antaa sitten pelivaraa.

    Tällä hetkellä ollaan ehkä vähän hypen puolella, mutta kannattaa nähdä metsä puilta ja poimia ne oleelliset puolet firettelystä :)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. On se vähän saanut. Mutta siinä on eroa onko se harkittua vai vahingossa tapahtunutta :D

      Kyllä se osinkotulo rauhoittaa mieltä, sen toki myönnän. Mutta tekeekö se sijoittamisesta firetystä jos kasvattaa osinkovirtaansa?

      Poista
  3. Hyvä teksti! Firetys kyllä jakaa mielipiteet.

    Kokeile Matched Bettingiä jos tulee tylsää ;) Helppoa ja riskitöntä sivutuloa veikkausbonareita hyödyntämällä.Blogissa lisää.

    VastaaPoista
  4. Seitsemän vuotta sitten olin ihan varma että haluan eläköityä aikaisin ja tavoittelin sitä kovasti. Viime vuonna päätin luopua FIREn tavoittelusta. Olen kokeillut vapaarouvan elämää kahteen otteeseen (ensimmäisellä kerralla 1,5 vuotta, toisella kerralla neljä kuukautta) sellaisella elintasolla jota pystyisin yli 70% säästöasteella ja todennut, että olen mieluummin töissä. Olen sukulaiseni omaishoitaja, joten hoivatyö aika ajoin laittaa palkkatyöni tauolle. Työssäkäynti antaa minulle muuta ajateltavaa ja paljon sosiaalisia kontakteja, joita hoivatyö rajoittaa. Huomasin myös nopeasti että ilmaiset huvit alkavat kyllästyttää muutaman kuukaden jälkeen, ja vaihtelu vaatii rahaa. Sain kuitenkin paljon hyvääkin FIRE-vuosista, koska onnistuin keräämään pohjakassan jonka avulla olen pystynyt tekemään itselleni parempia valintoja silloinkin kun ne eivät olleet taloudellisesti parhaita (esim. turvallisempi ja vähemmän stressaava työ, jossa palkka on vähän pienempi kuin vaarallisessa ja uuvuttavassa)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Matkalla siis ajatuksesi muuttuivat. Tuo tuntuu olevan yleistä FIRE-matkalla.

      Poista
  5. Anonyymi30.8.19

    Itse en varsinaisesti firetä, sillä kulutan rahaa myös nyt elämästä nauttimiseen. Olen kuitenkin miettinyt työelämästä poisjäämistä, jos se jossain vaiheessa on mahdollista, vaikka pidänkin työstäni paljon. Syy siihen on, että työni lastenkodissa on paljolti samanlaista, mitä tekisin kotona = perusarkea lasten kanssa. (toki työhöni liittyy paljon muutakin) Pidän työstäni, mutta pitäisin myös siitä, että olisin kotona, en niinkään sluibailemassa, vaan perusarjessa perheen kanssa. Olisin kotona kun lapset menee kouluun ja kun he tulevat koulusta. Vuorotyö on hankalaa pikkulapsiperheessä. Vaikka koskaan en mitään taloudellista riippumattomuutta saavuttaisikaan, lisätulot voisivat mahdollistaa osa-aikatyön.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Mitä sitten tekisi sinä aikana kun lapset ovat töissä. Siinä on kuitenkin monen monta tuntia kulutettavaksi.

      Poista
    2. Anonyymi4.9.19

      Perus kotihommia ja toisten, pienempien lasten kanssa olemista, ja kun kaikki koulussa, voisin olla tukihenkilönä jo(i)llekin sitä tarvitseville lapsiperheille, olen haaveillut myös kirjan kirjoittamisesta :D ja jos se ei toimisi, niin aina voisin palata pitämääni työhön. Töihin olen ajatellut joka tapauksessa takaisin mennä (jos siis sieltä voi edes pois jäädä) , kun lapset ovat jo lähteneet pois kotoa. Kuten sanoin, pidän myös työstäni :)

      Firetys tarkoittaa varmaan eri asioita eri ihmisille. Toisilla korostuu se FI ja toiset haluavat myös sen RE osion. Ja kuten täällä kommentoitiinkin, se voi ja usein muuttuukin matkalla.

      Poista
    3. Näinpä, kiitos selvennyksestä :)

      Poista
  6. Mieleen tulee Mielensäpahoittajan huuli hänen kuultuaan iskulauseen "älä osta mitään kuukausi": "olen elänyt älä osta elämän". Jos ei tykkää lyksistä, vihaa shoppailua ja viihtyy luonnossa on helppo olla laillani riippumaton.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. No juu, sittenhän se olisikin helpompaa

      Poista
  7. Anonyymi4.9.19

    Hyvä kirjoitus ja asian ytimessä.

    Samantyyppinen tilanne itselläni. Saavutin miljoonan varallisuuden nuorena, mutta edelleenkin käyn töissä koska se tuo rutiinia ja varmuutta elämään sekä antaa pelivaraa taloudellisesti. Ammatillisesti pitää olla aika varma asiasta että haluaa pois työelämästä, sillä takaisin paluu voi olla vaikeaa.

    Lisäksi rahalla vaan saa niin paljon kivoja juttuja,että jos ennen kituuttaminen ja säästäminen tuntui tärkeältä ja jopa hauskalta, niin nyt niiden merkitys on vähentynyt. Pitäisi olla melko iso salkku että varmuudella voi elää varakkaan vapaaherran elämää vuosikymmeniä, mieluummin yli kaksi miljoonaa. Siltikin työnteko voisi kuulua mukaan ainakin osittain muista syistä.

    Vapaamman elämän voi saada helpommin kuin nuukailemalla vuosikymmeniä. Silti säästetty varallisuuskin parantaa elämänlaatua, joten tasapainostahan tässäkin on kyse.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Onnittelut, miljoona olisi kyllä aika hieno saavutus :)

      Poista