28.12.2019

Liikaa menoja ja liian vähän käteistä on huono yhdistelmä


Ja käteisellä tarkoitan tässä yhteydessä ihan euroja tilillä. En siis mitään patjan alle piilotettuja vanhanaikaisia seteleitä. Aika harvoin niihin nykyään törmääkään missään kun kaikki on niin digitaalista. Jossain myyjäisissä ja tori kaupoissa käteistä vielä liikkuu jos vastapuolella ei ole mobpaytä käytössä. Lähiajan tapahtumat ovat saaneet minut vakavasti pohtimaan käteispossan kasvattamista.

Olen jo vuosikaudet pitänyt aika pientä määrää käteistä tilillä suhteessa kokonaisvarallisuuden määrään. Olen pystynyt ennakoimaan ihan hyvin menojen määrän. Suurin tekijä on ollut kuitenkin menojen ja tulojen välinen erotus, olen saanut säästöön palkasta ihan hyviä määriä. En ole halunnut pitää kuin muutaman tonnin käteisenä. Ajattelin minulla olevan ihan hyvä mahdollisuus ottaa myös halpaa luottoa nopeasti niin tarvittaessa.

Superluottoa voisi aina nostaa tai hätätapauksessa ottaa parille eri luottokortille velkaa. Superluotossa on 0,99% korko joka on halpaa rahaa, mutta luottokorttivelka on jo aika kallista. Opintolainat tuli nostettua, en jättänyt niitä käteiseksi vaan sijoitin rahat surutta. Voisihan sitä puolisoltakin rahaa kysyä lainaan. Erilaisia mahdollisuuksia rahan saamiseen siis oli avoinna sitä tarvittaessa. Tuleehan osingoistakin jo ihan kohtuullista kuukausittaista tuloa, jonka tosin olen aika usein sijoittanut suoraan takaisin osakkeisiin.

Kun mitään ihmeellistä menoa ei ilmaantunut niin käteiseni määrä alkoi pienentyä ihan huomaamatta. Muutamasta tonnista määrä vaan pieneni ja pieneni vuosien saatossa. Tänä vuonna käteinen saavutti todellisen aallon pohjan: ostin kaikki luottokortilla ja laskujen maksun jälkeen jäljelle jäi vain 100-200 euroa. Ei tuo tuntunut miltään ongelmalta vielä, mitään ihmeellisiä menoja ei ollut näköpiirissä ja luottolinjat olivat vielä avoinna.

Sirpaleisten tulonlähteiden takia minun on ollut aina vaikea arvioida jäännösverojen määrää. Ainut varma juttu on että niitä tulee maksettavaksi. Vuodesta toiseen. Ja se on ihan hyvä juttu, on mukavampaa lainata valtiolta kuin valtiolle. Välillä kuitenkin määrä saattaa päästä yllättämään, ja niin kävi tänä vuonna. Jäännösverot olivat isommat kuin mihin olin varautunut ja se teki ison loven talouteen. Valitettavasti syksy toi mukanaan paljon ennakoituja ja ennakoimattomia kuluja. Aika höveliksi on tullut kuin näihin ei ollut varautunut.

Tulotasokaan ei ollut niin mahtava kuin olin alunperin arvioinut joten siitä ei saanut vetoapua kasvaneisiin menoihin. Tässä vähän listaa mitä tavallisesta poikkeavia kuluja on nyt syksylle kertynyt:

Uusi läppäri 330 euroa
Kissan eläinlääkäri 500 euroa (yhteisiä kuluja)
Vakuutukset 980 euroa (osa yhteisiä kuluja)
Syksyn tennisvalmennus 500 euroa
Jäännösvero 1250 euroa

Yhteensä 2955 euroa (oma osuus)

Kun maksuja alkoi tippumaan niin aloin miettimään tuota käteiskassan tarvetta paremmin. Superluotto oli kuitenkin hyvä paikka lainata rahaa tarpeeseen. Kunnes Nordnet päätti laskea pienimmän korkoluokan rajoja. Yhtäkkiä olinkin tippunut huonompaan korkoluokkaan. Nyt tuokin rahan lainauspaikka alkoi ehtymään joten alkaa keinot olla vähissä halpaan rahaan.

Pääsin kuiville tilanteesta käyttämällä osingot ja normikulujen jälkeen jääneet tulot laskujen maksuun. Jouduin toki ottamaan myös pari tonnia lyhytaikaista lainaa toiselta osakevälittäjältä. Nyt on kuitenkin laskut maksettu ja tilillä lähes touhutonni rahaa. Tuo ei kuitenkaan riitä oikein mihinkään. Siksipä olenkin päättänyt myydä tammikuun alussa ainakin 5000 euron verran osakkeita pois joilla maksan 2000 euron lainan ja 3000 euroa sijoituslainaa pois. Sitten ollaan jo selvillä vesillä noiden kanssa.

Tällainen tilanne on todennäköisesti tulossa ensi vuonnakin eteen. Ei ole hyvä homma joutua aina lainaamaan lisää rahaa että saa laskut maksettua. Pitäisi varmaan nyt yrittää kasvattaa tuota käteispositiota entisestään. Tonni ei vielä riitä mihinkään jos laskuja alkaa kertymään. Kyllä tässä kaikenlaisia menoja tulee pitkin vuotta ja ensi syksynä tulee menemään vielä enemmän rahaa voitollisten osakemyyntien takia. Todennäköistä on jäännösverojen kohoavan tuhansiin euroihin.

Ensi vuonna toivoisin olevani järkevämpi näiden maksujen kanssa. Kyllä käteistä pitäisi joku muutama tonni olla varmuuden vuoksi. Tässä on nyt hyvää aikaa säästää rahaa tilille. Jos säästäisi tammikuusta syyskuuhun niin 9kk olisi aikaa. Joku 250 euroa kuussa ja tilillä olisi syyskuun lopulla tuhansia euroja. Se olisi hyvin saavutettavissa oleva tavoite.


Avaa maksuton arvo-osuustili ja osakesäästötili Nordnetiin
  • Vuoden välittäjä 2019
  • Maksuton arvo-osuustili, osakesäästötili ja pörssiosakkeiden säilytys
  • Supersuositut superrahastot vain Nordnetistä
  • Sijoituslainaa pienellä korolla
Lue tästä lisää


P.S. Jotta saisit tiedot blogini uusista päivityksistä, muista seurata minua sosiaalisen median eri kanavissa.

Osinkokuningas Twitter
Osinkokuningas Facebook
Osinkokuningas Shareville


Tämä kirjoitus sisältää affiliate linkkejä. Jos tilaat tavaraa tai palveluita niiden kautta niin saan siitä palkkioksi pienen komission. Tämä ei kuitenkaan maksa sinulle mitään ylimääräistä. En anna sijoitusneuvontaa enkä ole vastuussa sijoitustesi voitoista tai tappioista. Teet sijoituspäätöksesi täysin omalla riskilläsi. Sijoitustoimintaan liittyy aina riskejä jotka pitää ottaa huomioon sijoituspäätöksen tehdessään. En vastaa myöskään sivujeni kautta tilaamiesi tuotteiden tai palveluiden laadusta. En ole vastuussa kolmansien osapuolien aiheuttamista vahingoista.

8 kommenttia:

  1. Kannata ideaa. Itsellä oli pitkään ihan sama tilanne käteisen kanssa, käytännössä vain kuukauden kulut tilillä ja ennen palkkapäivää tili lähes tyhjänä. Nyt olen kasvattanut käteismäärää isommaksi (>10.000 €) ja huomasin samalla yllättävästi, että se tuo lisää mielenrauhaa eri tavalla kuin osakesalkku. Aion siis ainakin toistaiseksi pitää hieman suuremman siivun käteisenä, ellei nyt satu tulemaan tosi hyviä osakeostopaikkoja eteen.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Pakko se on itsekin vähän tsempata tuon kanssa. Ei tässä perheellisenä ihan kädestä suuhunkaan voi elellä =)

      Poista
  2. Nimetön29.12.19

    Itsellä myös sama tilanne, että käteiskassa ollut koko vuoden aika finaalissa. Oon pyrkinyt koko vuoden sijoittamaan 50% palkkatuloista ja käteispuskuria on monesti vain muutama satanen tilillä. Vähän stressaa jos tulisi yllättäviä kuluja, vaikka oon itsekin tuudittautunut siihen että ainahan sitä luottoa saa. Oonkin nyt loppuvuoden laittanut sijoitukset jäihin ja kerännyt käteispuskurin 3000e. Tuo kummasti mielenrauhaa :) Tuo määrä saa kyllä riittää ja jatketaan sijoittamista tammikuussa.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. 3000 euroa kuulostaisi kyllä kovin passelilta summalta. Siihen voisi itsekin pyrkiä.

      Poista
  3. Kuullostaa kovin tutulta tuo tilanteesi. Jostain syystä vararahaston kerryttäminen on tuntunut aina kovin vaikealta. Vaikka tuloja olisin reilusti on ylimääräiset eurot niin helppo laittaa pörssiin kiertoon puskurin kasvattamisen sijaan. Tilanne on vain ajautunut siihen että eletään kädestä suuhun. Akuutti kassakriisi vaanii myös varakastakin henkilöä mikäli ei ole osannut varautua siihen.

    Aikomukseni onkin aloittaa heti vuoden alusta puskurin kerryttämisen kun palaan isyyslomalta töihin. Säästettävä summa voisi olla noin 500-1000€/kk koska ajatuksena on maksaa kyseiseltä tililtä myös kaikki lomamatkat ja kodin hankinnat kuten sängyt ja sohvat, joten euroja tarvitaan kohtuullisen paljon.

    Olen miettinyt myös varakassaa sijoituksia varten, mutta en vain näe mahdollisena että osaisin ajoittaa hankintoja pörssissä. Ehkäpä kyseinen kassa olisi mahdollista käyttää kertaluonteisissa menoissa kuten metsäpalstan osta tai käsiraha sijoitusasunnossa. Käteinen on vain kova juttu silloin kun pyörät pitää saada pyörimään nopeasti, eikä aikaa ole alkoittaa neuvotteluita pankin kanssa.

    Kuten mainitsit Superluoton ehtojen muuttuminen vaikuttaa negatiivisesti myös omaan varautumiseen. Aiemmin Superluotto pystyi tarjoamaan erittäin halpaa lainaa kohtuullisen ison summan mutta nyt tilanne on muuttunut ratkaisevasti. Toki pientä pikavippiä voi nostaa edelleen tarvittaessa sielt,ä mutta suuremman rahoituserän saaminen tulee hoitaa muuta kautta.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Olen aika lähellä vieläkin tuota 20% rajaa NN sijoituslainassa. Sitä haluan pienemmäksi ja unohdan sen, että voisin käyttää tuota lainaa muuhun kuin sijoittamiseen.

      Tekemällä vähän osakemyyntiä tammikuun alussa saan tuon NN lainan mukavasti siihen 16 prosenttiin.

      Poista
  4. Tuttu tilanne menneisyydestä! Käteiskassan kerryttäminen vaatii malttia ja aikaa, mutta se tosiaan tuo mielenrauhaa vaikka ei olekkaan tekemässä töitä. Kerrytin aikoinaan 3kk kuluja vastaavan summan sivuun, mutta välillä tosin harkitsen että se voisi olla pienempikin.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kyllä tämä tästä. Pitää vain jaksaa olla sinnikäs.

      Poista